Quando conviene estinguere in anticipo un prestito?
Estinguere in anticipo un prestito significa saldare in anticipo un finanziamento. E’ possibile chiuderlo in qualsiasi momento, a discrezione del debitore.
Questa operazione viene effettuata quando l’interessato:
- ha la liquidità necessaria;
- vuole sostituire il prestito con un altro finanziamento più vantaggioso.
Estinguere in anticipo il prestito conviene sempre?
L’estinzione anticipata di un prestito tuttavia non sempre conviene e dipende in parte dalle condizioni in cui è stato concesso il finanziamento in questione e a che punto dell’ammortamento ci si trova.
Infatti l’interesse di banche e finanziarie è che il prestito venga estinto pagando fino all’ultima rata per guadagnare il massimo sugli interessi applicati. Proprio per questo motivo sulla quasi totalità dei prestiti viene applicato l’ ammortamento alla francese, che prevede la maggior parte del carico degli interessi all’inizio del pagamento.
L’estinzione del finanziamento nel primo periodo è molto rara, mentre gli interessi diventano irrisori man mano che ci si avvicina alla fine del rimborso. Questo metodo serve in parte a scoraggiare coloro che contraggono un prestito dall’estinzione anticipata, ma serve anche agli istituti di credito a guadagnare il massimo da ogni prestito che erogano.
Se si vuole estinguere un prestito sicuramente va fatto il prima possibile per pagare all’istituto di credito meno interessi. Tuttavia, se paragoniamo gli interessi che si pagano al costo del denaro emerge che: estinguere un prestito alla fine del suo piano di ammortamento è inutile poiché al termine del piano di ammortamento il costo di quel denaro è stato quasi pagato per intero.
Estinguere in anticipo un prestito con cessione del quinto
Anche i debitori con un finanziamento con cessione del quinto possono estinguere in anticipo il prestito. Versando l’importo rimasto e pagando la penale di estinzione anticipata il debito sarà saldato.
E’ chiaro che se si sana il prestito con cessione del quinto prima della scadenza si perderanno:
- le spese di istruttoria;
- l’imposta di bollo.
Possono invece essere recuperate:
- le commissioni bancarie, se previsto nel contratto;
- l’assicurazione vita (obbligatoria per la cessione del quinto), che è stata pagata all’inizio del finanziamento, viene rimborsata per la parte del premio non goduto.
Attenzione al costo della penale
Nel momento in cui si decide di estinguere in anticipo un prestito è bene verificare che la penale applicata dalla banca non superi l’1% del debito residuo. L’istituto di credito applica tale penale per rientrare dei mancati introiti che derivano dagli interessi sulle rate non ancora pagate.
